Por Neil Hare

Como primer paso para sellar el Programa de Protección de Cheques de Pago (PPP), el 22 de febrero de 2021, el presidente Biden anunció nuevos cambios que facilitan a las empresas con menos de 20 empleados obtener préstamos y establece un mayor control sobre algunos de los mayores prestatarios. . En un discurso público y en una declaración escrita de la Casa Blanca, Biden describió algunas «reformas» al PPP, el programa de préstamos con subvenciones de la SBA que se encuentra ahora en su tercera ronda de financiación.

El 27 de diciembre de 2020, el Congreso aprobó y el ex presidente Donald Trump promulgó la Ley de Ayuda Económica para Pequeñas Empresas, Organizaciones sin Fines de Lucro y Sitios Afectados (Ley de Ayuda Económica), que autorizó 284 mil millones de dólares adicionales para P3. El nuevo financiamiento está destinado a nuevos prestatarios y empresas que recibieron un préstamo PPP en las primeras rondas y vieron cómo sus ingresos brutos disminuyeron un 25% o más en un trimestre de 2020 en comparación con el mismo trimestre de 2019.

La intención de Biden con sus cambios de PPP es dar a las empresas más pequeñas tiempo para postularse antes de que las empresas más grandes, quizás, se lleven la mayor parte de este ciclo, que actualmente está abierto hasta el 31 de marzo de 2021. El presidente instituyó un período de 14 días a partir del miércoles. , 24 de febrero de 2021, durante el cual solo las pequeñas empresas con 20 empleados o menos pueden postularse, dándoles tiempo para recopilar los documentos necesarios y los prestamistas para concentrarse en ellos. La Casa Blanca señaló que el 98% de las pequeñas empresas estadounidenses tienen menos de 20 empleados.

Además de esta moratoria, el presidente anunció los siguientes cambios adicionales:

1. Más ayuda para los propietarios únicos, los contratistas independientes y los autónomos

Biden anunció un cambio en la forma en que se calculan los montos de los préstamos para brindar más asistencia a los propietarios únicos, contratistas independientes y trabajadores autónomos, que incluyen contratistas de reparaciones de viviendas, esteticistas y pequeños minoristas independientes. Biden señaló que estas empresas representan una mayoría significativa de todas las empresas, muchas de las cuales son personas de color, y las empresas sin empleados son «70 por ciento propiedad de mujeres y personas de color».

Muchas de estas empresas solo han recibido pequeñas cantidades de fondos de APP debido a la estructura del programa. Según las pautas actuales, un préstamo PPP para una empresa con empleados y en un sistema de nómina se calcula tomando la nómina de un mes y multiplicando ese número por 2,5. Para contratistas independientes, propietarios únicos y autónomos, el monto de su préstamo calculado se basa en un mes promedio de «ingreso neto» o ingreso bruto menos impuestos y gastos (Anexo C de su declaración de impuestos) multiplicado por 2.5. En muchos casos, esta fórmula ha dado lugar a préstamos PPP muy pequeños para estas personas.

Para abordar este problema, la administración de Biden dijo que «revisaría la fórmula para calcular los préstamos para estos solicitantes de modo que ofrezca más alivio y establezca una reserva de $ 1 mil millones para negocios en esta categoría sin empleados. Ubicados en ingresos bajos y medios ( LMI) áreas. «

2. Proporcionar ayuda a los delincuentes condenados por no fraude

El PPP actual excluye una empresa si es propiedad de al menos un 20% de una persona que ha sido arrestada o condenada por un delito relacionado con el fraude de ayuda financiera en los últimos cinco años o cualquier otro delito en los últimos cinco años.

La Casa Blanca explicó que estaba aprobando reformas a la Ley de Segunda Oportunidad del PPP, un proyecto de ley bipartidista copatrocinado por los senadores Ben Cardin (D-MD), Rob Portman (R-OH), Cory Booker (D-NJ) y James Lankford. . (R-OK), que eliminaría la restricción para cualquier persona que haya sido condenada por un delito grave en el último año, a menos que el solicitante o el propietario esté encarcelado en el momento de la solicitud.

3. Incluya a los dueños de negocios que estén atrasados ​​con los préstamos para estudiantes

Las nuevas reformas eliminarán una exclusión que impide que los propietarios de pequeñas empresas que están atrasados ​​en sus préstamos federales para estudiantes obtengan préstamos P3. Actualmente, los P3 no están disponibles para ninguna empresa cuyo 20% o más sea propiedad de alguien que actualmente esté en mora o haya incumplido durante los últimos siete años con una deuda federal, incluido un préstamo estudiantil. Biden señaló que «millones de estadounidenses están atrasados ​​con los préstamos para estudiantes, incluido un número desproporcionado de prestatarios negros».

4. Proporcionar APP a los residentes legales que no sean ciudadanos.

Aunque el estatuto de PPP permite que todos los residentes legales de los Estados Unidos, como los titulares de tarjetas verdes y visas, accedan al programa, la falta de orientación de la SBA ha creado cierta confusión. Muchos de estos propietarios de negocios usan los números de identificación individual del contribuyente (ITIN) para pagar sus impuestos, y no está claro si pueden usar su ITIN para solicitar un P3. Según la Casa Blanca, «La SBA emitirá instrucciones claras en los próximos días para que a los solicitantes elegibles no se les pueda negar el acceso a PPP porque están usando ITIN para pagar sus impuestos».

Biden busca abordar la distribución justa y la transparencia

Dado que el objetivo de los dos primeros ciclos de APP era conseguir que los fondos estuvieran en manos de los propietarios de pequeñas empresas lo antes posible, principalmente para mantener a los trabajadores en nómina, se han eliminado algunos de los requisitos habituales para los préstamos de la SBA. Principalmente, las empresas solo debían certificar por sí mismas que no tenían acceso a “capital en otro lugar”, lo que requería documentación para los préstamos típicos de la SBA. Y también debían certificar que «la incertidumbre económica» exigía el préstamo. Esta relajación de las regulaciones ha llevado a algunos a concluir que el fraude y el abuso son rampantes en el programa.

Además, algunas empresas como Shake Shack, Sweetgreen, Ruth’s Chris Steak House y, recientemente, una empresa propiedad del mariscal de campo estrella Tom Brady, han recibido financiación, lo que ha provocado una reacción violenta por parte de las relaciones públicas. En muchos casos, las empresas han seguido las reglas y han cumplido con los requisitos; sin embargo, algunos han argumentado que aunque técnicamente cumplen con los requisitos, deberían haber dado un paso atrás y dejar que las pequeñas empresas minoritarias pasen a primer plano. En respuesta, la SBA creó una zona segura donde las empresas podían reembolsar los préstamos de APP sin hacer preguntas, y muchos prestatarios importantes lo hicieron.

Se ha documentado adecuadamente que las empresas con directores financieros, controladores, contadores, contadores públicos, abogados y aquellas con relaciones bancarias sólidas han encontrado que recibir préstamos es mucho más fácil y rápido. Muchas de las empresas más pequeñas no cuentan con estos recursos.

Biden ha presentado las siguientes medidas que pretenden garantizar equidad y transparencia:

• Para combatir el despilfarro, el fraude y el abuso, a diferencia del ciclo anterior de APP, los prestatarios ahora necesitarán la aprobación del colateral del préstamo sujeto a la finalización exitosa de la SBA, verificaciones de fraude de base. No pague datos del Tesoro y registros públicos. Para los prestatarios de los préstamos más grandes, probablemente más de $ 2 millones más una «muestra aleatoria de otros préstamos», la SBA ahora realizará revisiones manuales de préstamos.
• En un esfuerzo por “promover la transparencia y la rendición de cuentas”, la Casa Blanca anunció una nueva solicitud de préstamo de APP mejorada. La nueva aplicación fomentará la autoevaluación de los datos demográficos para «ilustrar mejor el impacto de la APP en diferentes segmentos de la población». Leyendo entre líneas, en el lado negativo, esta medida dará un respiro a algunos prestatarios, ya que sienten la necesidad de revelar más información personal de la que antes era necesaria; por el lado positivo, proporcionará un mejor seguimiento de antecedentes del impacto de los fondos en diferentes comunidades.
• La SBA también mejorará áreas clave de su sitio web para ayudar a los prestatarios con consejos, herramientas e información para comprender las diferentes opciones de ayuda disponibles y cómo completar las solicitudes de préstamos. Esta actualización del sitio web coincidirá con una mayor conciencia entre las partes interesadas, las empresas con menos de 20 empleados, las empresas pertenecientes a minorías y mujeres, y las empresas en comunidades económicamente desfavorecidas, para que la SBA sea consciente de las necesidades de estas empresas y responda a ellas. su.
• Finalmente, la Casa Blanca busca «mejorar» la relación entre la SBA y los prestamistas para permitir que más pequeñas empresas accedan al capital que necesitan. En su declaración, la Administración describió este esfuerzo como «una oportunidad para que los prestamistas hagan recomendaciones y hagan preguntas sobre la APP y brinden una solución más racional a los problemas e inquietudes pendientes». Esta podría ser una iniciativa muy benigna y loable o un mecanismo de puerta trasera para una regulación bancaria más fuerte. Sólo el tiempo dirá.

¿Cuáles son las mayores implicaciones de los cambios de Biden en el programa de préstamos PPP?

Si bien estas nuevas reformas no son abrumadoras a primera vista, sí señalan varios aspectos de la nueva administración de Biden. En el lado positivo, su enfoque en las empresas más pequeñas y en las áreas más desfavorecidas económicamente es un paso positivo para permitir que más empresas accedan a las APP. El impacto económico de Covid en todas las pequeñas empresas aún no se comprende ni se calcula completamente. Se necesita más ayuda, y más rápido, para sobrevivir a lo que, con suerte, es la etapa final de Covid.

También es positivo que Biden esté satisfaciendo las necesidades de las pequeñas empresas al principio de su administración. Si bien las pequeñas empresas siguen siendo citadas como «la columna vertebral de nuestra economía» y las mayores creadoras de empleo e innovación, a menudo se las pasa por alto cuando las grandes empresas ponen su fuerza sobre la mesa y la política se termina.

La señal negativa aquí, sin embargo, es que la velocidad con la que se implementó la financiación inicial de APP podría ser reemplazada por más burocracia tanto al inicio de la solicitud como detrás de la solicitud de indulto. Este será ciertamente el caso de los grandes prestatarios, ya que Biden señaló que no considera que las empresas con 500 empleados sean pequeñas, aunque la SBA las define como tales. El mensaje también es claro para la industria bancaria de que hay un nuevo alguacil en la ciudad y que es probable que haya más supervisión y regulación.

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Sobre el Autor

Neil Hare es abogado del bufete de abogados McCarthy Wilson LLPy presidente de Comunicaciones de visión global, donde se especializa en políticas de pequeñas empresas, campañas de promoción y comunicación; síguelo en twitter @nehare y sobre LinkedIn. Vea más artículos de Neil y su biografía completa en AllBusiness.com.