Una forma más inclusiva de acumular crédito

Una forma más inclusiva de acumular crédito

En 2013, cuando James Garvey y su nueva esposa hicieron un largo viaje al extranjero, pagó sus facturas mediante pago automático. Solo que olvidó una de sus tarjetas de crédito. Como resultado, su pago se retrasó dos meses y esto provocó que su calificación crediticia bajara. Así que trató de reconstruir su puntuación, solo para encontrar opciones insatisfactorias.

Le hizo pensar: tal vez Garvey, que ya había lanzado y vendido un proveedor de servicios de mensajería, podría crear una plataforma con la que las personas pudieran comenzar rápidamente a construir un historial crediticio y calificar o reconstruir un historial. Dos años más tarde, Self Financial lanzó Self Financial, una empresa de tecnología financiera con sede en Austin con una aplicación que permite a los usuarios crear tanto crédito como ahorros, sin tener que invertir mucho dinero o tener que pasar por una verificación de crédito. La empresa tiene alrededor de 1 millón de miembros, es decir, usuarios que utilizan activamente el producto y realizan pagos.

Este mes, la compañía también amplió su membresía para incluir a los titulares de visas de trabajo y de estudiante H-1B y L-1.

«Estamos tratando de crear un entorno inclusivo en el que cualquier persona pueda usar el producto siempre que sea mayor de 18 años y tenga un número de seguro social», explica Garvey.

Alternativas más inclusivas

Cuando Garvey comenzó a buscar formas de arreglar su mal crédito, encontró algunas posibilidades. Había tarjetas de crédito seguras que permitían a los usuarios abrir una cuenta de depósito, que luego actuaría como garantía en caso de que no hicieran un pago. Pero Garvey se dio cuenta de que no era accesible para mucha gente, ya que la persona tenía que tener el dinero extra disponible para depositar. O las cooperativas de crédito ofrecían préstamos garantizados, pero, según Garvey, eran complicados y no fáciles de usar.

Fue entonces cuando comenzó a considerar alternativas más inclusivas que podría construir por su cuenta. Lo que se le ocurrió fue una aplicación con la que los usuarios podían solicitar una cuenta de Credit Builders. Los únicos requisitos eran tener 18 años o más y proporcionar su número de seguro social. La cuenta, un CD guardado en el banco, se reembolsaba en cuotas mensuales ($ 25, $ 35, 48 o $ 150) durante un período de 12 o 24 meses. Entonces, a diferencia de una tarjeta de crédito asegurada, las personas no tienen que pagar por adelantado.

Luego, su información de pago se informó a las tres agencias de crédito, lo que permitió a los usuarios comenzar a crear un historial de pagos, que, según Self, comprende aproximadamente el 35% del puntaje crediticio de una persona.

Self trabaja con tres bancos, que prestan y pagan Self en el backend; Garvey no pudo revelar los términos exactos.

Los clientes que pierden un pago reciben un recordatorio que les alerta sobre posibles recargos por mora. Después de 30 días, la información se reporta a los burós de crédito. «Depende de los clientes decidir si quieren un buen crédito», explica Garvey. “Al realizar los pagos a tiempo, acumulan un historial crediticio positivo, o ocurre lo contrario. Los usuarios también pueden optar por cerrar su cuenta en cualquier momento.

Titulares de visas H1-B y L-1

Con respecto a la elegibilidad para visas H1-B y L-1, según Garvey, el acuerdo inicial con los socios bancarios de la compañía era que solo los ciudadanos estadounidenses o residentes permanentes podían solicitar una cuenta. Pero después de que muchos usuarios potenciales, así como autónomos, en los Estados Unidos con estas visas comenzaron a preguntar cómo podían registrarse, él trabajó con sus socios bancarios para cambiar las condiciones.

En 2019, Garvey presentó una tarjeta de crédito para los clientes de Credit Builder con un historial de tres pagos mensuales a tiempo, $ 100 o más en ahorros y una cuenta al día.

La compañía ha recaudado más de $ 127 millones, incluidos $ 110 millones desde principios de 2020. Más recientemente, Garvey anunció este mes una Serie E de $ 50 millones liderada por Altos Ventures.

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